오픈 뱅킹 전략

한 개의 은행 애플리케이션으로 모든 은행 계좌의 출금과 이체를 할 수 있는 ‘오픈 뱅킹’ 서비스가 2019년 12월 본격 시행된다. 오픈 뱅킹 도입이 여러 은행들의 눈앞에 닥쳐 있지만 실무적인 지침을 구하기란 쉽지 않다. 이 책은 유럽식 ‘오픈 뱅킹 설계도’의 총론이라는 점에서 극히 실무적인 지침서다. 은행 업계의 국제적 협력을 목적으로 설립된 비영리 협회인 BIAN(Banking Industry Architecture Network)의 서비스 아키텍처 프레임워크를 기반으로 오픈 뱅킹이 은행의 어느 부문에 변화를 불어올지, 전체 산업 구조가 어떻게 달라질 것인지를 구체적으로 논의한다. ‘금융 고속도로망’으로 기대를 받고 있는 오픈 뱅킹이지만 환경 설계와 통제 측면에서 허술한 점이 있으면 계좌 정보 누출처럼 정보 보호 리스크에 노출될 위험이 크다. 특히 API(Application Programming Interface) 도입은 이런 리스크를 가중시킨다. 이런 리스크 관리가 부담스러우면 은행은 API 경제의 잠재력을 상업적으로 제대로 활용하지 못할 수 있다. 이와 관련하여 금융 당국은 최근 유관 기관과 함께 강력한 보안대책 가이드라인을 마련했다. 오픈뱅킹에 진입하는 스타트업을 대상으로 규제는 대폭 완화하되 해킹 등 보안 사고에 대해서는 강력한 제재를 가한다는 방침 아래 취약점을 점검하는 등 세부 정책을 수립했다. 오픈 뱅킹에 대한 정확한 이해 없이 은행의 디지털 전환 전략을 생각하기 어렵게 됐다. 이 책은 모든 것이 공개되고 쉽게 복사되는 오픈 뱅킹 생태계에서 어떻게 변화해야 경쟁력을 확보할 수 있는지에 대해 은행을 비롯한 금융업계의 진지한 고민을 돕는 조력자 역할로 안성맞춤이다.

한 개의 은행 애플리케이션으로 모든 은행 계좌의 출금과 이체를 할 수 있는 ‘오픈뱅킹’ 서비스가 2019년 12월 본격 시행된다. 오픈 뱅킹에 대한 정확한 이해 없이 은행의 디지털 전환 전략을 생각하기 어렵다. 모든 것이 공개되고 쉽게 복사되는 오픈 뱅킹 생태계에서 어떻게 변화해야 경쟁력을 확보할 수 있는지 은행을 비롯한 금융업계의 진지한 고민이 시작될 것이다. 은행업뿐 아니라 금융 산업 전반, 소프트웨어 개발, 유통, 클라우드 컴퓨팅 서비스 산업이 협력하는 생태계가 태어나길 기대한다.

폴 로한(Paul Rohan)
구글의 사업전략부문장이며 금융 분야 솔루션컨설턴트다. 지급 결제 시스템과 규제 분야의 연구자, 강사, 작가 겸 경영컨설턴트로, 지급 결제 및 핀테크 업계의 자문으로 활동했다. 특히 전통적인 은행이 오픈 뱅킹의 시대로 성공적으로 전환하도록 하는 컨설팅을 수행했다. 아일랜드 더블린유니버시티칼리지에서 경영학을, 더블린트리니티칼리지에서 금융정보시스템을 전공했다. 더블린유니버시티칼리지의 스머피트경영대학원에서 프로그램 관리(Programme Management) 석사 학위를 받았다. 저서로 『쉽게 설명한 PSD 2(PSD 2 in Plain English)』가 있다.

김주현
연세대학교 법학과를 졸업하고 서울대학교에서 MBA를 마쳤다. 은행, 금융지주, 핀테크 스타트업에서 일했고 현재는 오픈 뱅킹 비즈니스 모델에 관심을 두고 있다.

홍유숙
연세대학교 경영학과를 졸업하고 영국 옥스퍼드대학교에서 MBA를 공부했다. 재무, 투자에 관심이 많아 CFA를 취득했으며 은행에서 FX 딜링, 국제금융, 프라이빗뱅킹, 펀드 상품 개발 등의 업무를 담당했다.

한국어판 서문
옮긴이 서문 : 오픈 뱅킹이 가져온 은행의 기회

01 서론
∙ 요약

02 새로운 패턴들
시장 요인들
∙ 요약
규제 기관의 개입
∙ 요약

03 은행 서비스의 변혁
∙ 요약
레퍼런스 데이터
은행 외부 에이전시
∙ 요약
금융 상품 판매 및 서비스 제공
크로스 채널
상품 판매
∙ 요약
금융 기관 내부의 운영 및 실행 활동
상품 공통 기능 운영
상품 개별 요구 조건 충족
∙ 요약
리스크 관리 및 컴플라이언스
모델
∙ 요약
비즈니스 지원
IT 관리
∙ 요약
사업 운영 및 통제
∙ 요약
재무 관리
기업 전략
∙ 요약

04 새로운 계획
∙ 요약

05 새로운 포지션
∙ 요약

06 새로운 관점
∙ 요약

07 결론

참고문헌

역자 해제
도서 소개
서술의 순서
주요 개념에 대한 설명
BIAN 서비스 범위 체계
API
한국의 오픈뱅킹
금융결제원의 ‘은행권 공동 오픈 플랫폼’
한국 오픈뱅킹의 미래

지은이
옮긴이

오픈 뱅킹 전략 형성이 어떻게 가능한지 보기 위해 우리는 계획, 패턴, 포지션, 관점 기준으로 전략을 살펴본다. 은행은 꽤 성숙한 산업 분야이기 때문에 오픈 뱅킹은 새로운 요소와 기존 요소를 여기저기 기워댄 패치워크(patchwork)의 양상을 보일 것이다. 오픈 뱅킹에 대응하기 위해 시장 참가자들이 수립하는 공식적인 계획은 은행 산업이 확장된 형태로 재 디자인 되는 일의 일부에 불과하다. 다양한 행동들이 패턴으로 굳어지면서 전략이 형성된다.
-“서론” 중에서

오픈 뱅킹은 계좌 서비스를 제공하는 은행의 수익성을 감소시킬 수 있다. 오픈 API는 고객 입장에서 대체재 역할을 하는 상품의 매력도를 높일 것이고 그 결과 산업 내 경쟁이 심화된다. 또한 오픈 API는 보완재도 끌어들여 전통적 은행 산업의 네트워크 효과에 변화를 일으키고 은행의 수익성에 긍정적인 영향을 미친다. 은행은 오픈 API를 이용한 대체재가 가급적 많이 생기지 않기를 바라지만 보완재 상품은 가급적 많이 생기기를 원한다. 하지만 장기적으로 보완재는 경쟁 전략상 위협적인 존재가 된다.
-“5장 새로운 포지션” 중에서

오픈 뱅킹 생태계에서 번영하고 싶다면 은행은 사업을 추진하는 접근 방식을 근본적으로 바꿔야 한다. 전통적으로 은행의 전략기획은 ‘허브 앤 스포크’ 관점에서 추진되어 왔다. 내부 팀들이 고객들에게 자원을 어떻게 조달할지 결정하는 이 방식은 과거의 기술 개발과 은행 내 사용할 수 있는 지원 능력에 적합한 방식이다. 이런 관점을 고집한다면 조직 구조상의 제약점이 두드러지면서 은행은 API 경제에서 사업을 확장시킬 수 있는 민첩성을 잃게 된다.
-“7장 결론” 중에서