스마트 머니: 전자화폐의 진화

스마트 머니는 무엇인가?
스마트 머니란 일반적으로 오프라인 점포나 온라인 쇼핑몰에서 결제할 수 있는 전자화폐를 말한다. 크게 나누면 비접촉 IC를 활용하여 오프라인 점포에서 이용할 수 있는 선불식 IC형 전자화폐와 후불식 비접촉 IC형 신용카드, 그리고 온라인에서 사용할 수 있는 선불식 서버형 전자화폐가 있다. 이러한 화폐들의 매체로는 비접촉 IC카드와 오사이후게이타이 등이 있다.

왜 일본인가?
답은 간단하다. 일본은 스마트폰 시대 이전부터 일반 소비자들이 모바일 서비스를 적극적으로 이용했던 유일한 국가다. 아직도 오사이후게이타이로 대표되는 일본의 모바일 결제 서비스 같은 성공 사례는 드물다. NFC에서 지문 인식, 안면 인식 등으로 센싱 기술을 나날이 발전할 것이고, 결제 서비스 형태도 그에 따라 많은 변화를 겪을 것이다. 그러나 스마트 결제의 본질과 이를 둘러싼 비즈니스나 규제 이슈는 일관된 흐름을 탈 것이다. 이 책은 바로 그 흐름을 보고자 한다.

페이팔, 스퀘어, 비트코인
페이팔은 송금 시스템을, 스퀘어는 신용카드 결제 시스템을, 비트코인은 국가발행 통화라는 결제의 근본 시스템을 흔들고 있다. 그리고 이 흐름은 앞으로 더욱 큰 태풍으로 번질 것이 확실하다. 어쩌면 이 책의 제목인 스마트머니보다 더 큰 개념의 변화가 우리를 기다리고 있을지도 모른다.

일본의 모바일 전자지갑 서비스의 사례를 통해 페이팔, 비트코인, 스퀘어 같은 서비스가 융합되며 격변을 예고하는 스마트 머니 생태계를 진단한다. 일본은 스마트폰 시대 이전부터 일반 소비자들이 모바일 서비스를 적극적으로 이용했던 유일한 국가다. 아직도 오사이후게이타이로 대표되는 일본의 모바일 결제 서비스 같은 성공 사례는 드물다.

NFC에서 지문 인식, 안면 인식 등으로 센싱 기술을 나날이 발전할 것이고, 결제 서비스 형태도 그에 따라 많은 변화를 겪을 것이다. 그러나 스마트 결제의 본질과 이를 둘러싼 비즈니스나 규제 이슈는 일관된 흐름을 탈 것이다. 이 책은 바로 그 흐름을 보고자 한다.

야스오카 히로미치(安岡寬道)
노무라종합연구소 컨설팅사업본부 소비재·서비스산업 컨설팅부 상급 컨설턴트다. 게이오기주쿠대학원 이공학연구과 전기공학 석사 학위를, 시스템 디자인 매니지먼트연구과에서 박사 학위를 받았다. 도쿄대학교 등에서 비상근강사를 역임했다. 전문 영역은 기업통화와 ID 결제 전략입안이다. 저서로 『전자결제 비즈니스』, 『2015년의 ID비즈니스』, 『기업통화 마케팅』, 『2010년의 ID비즈니스』, 『신제품, 신사업개발의 창조적 마케팅』 등이 있다.

다나카 다이스케(田中大輔)
노무라종합연구소 컨설팅사업본부 ICT·미디어산업 컨설팅부 상급 컨설턴트다. 교토대학교 에너지과학연구과 석사과정을 수료했다. 전문 분야는 정보통신, 전자결제 분야의 사업 전략 및 마케팅 전략, CRM 전략 등이다. 저서로 『전자결제 비즈니스』, 『2015년의 ID 비즈니스』, 『IT시장 내비게이터』(2010년판), 『기업통화 마케팅』, 『경영용어의 기초지식』 등이 있다.

기노시타 겐(木ノ下健)
노무라종합연구소 컨설팅사업본부 소비재·서비스산업 컨설팅부 부주임 컨설턴트다. 도쿄대학교 경제학연구과 석사과정을 수료했다. 전자상거래 분야의 전략 입안, 실행 지원, 소비재 분야의 마케팅, 전자결제의 도입 지원 등의 컨설팅 업무를 수행했다. 특히 전자상거래업체의 해외 시장 진출에 대한 연구 프로젝트와 컨설팅 업무를 중점적으로 수행했으며, 강연과 논문을 다수 발표했다.

히라카와 겐지(平川健司)
덴츠 플랫폼 비즈니스국 사업실 부장이다. 도쿄대학교 문학부 사회학과 졸업했다. JR, 펠리카(FeliCa), 에코포인트 등의 프로젝트를 관리했다. 전문 영역은 새로운 플랫폼 구축과 비즈니스 모델 개발이다.

이시바시 히데키(石橋英城)
덴쓰 플랫폼 비즈니스국 사업실 부장이다. 와세다대학교 상학부를 졸업하였으며, 덴쓰에서 프리 매거진, 크로스 미디어 프로모션, 소셜미디어 마케팅 등의 회사 설립에 참여하였다. 전문 분야는 사업제안, 신규사업개발이며 미디어 및 IT기업의 사업개발을 중심으로 새로운 비즈니스 모델을 개발한다.

고바야시 치나미(小林千波)
덴쓰 플랫폼 비즈니스국 사업실 스트래티지스트이다. 게이오대학교 경제학부를 졸업하였으며, 미디어 회사와의 제휴 및 디지털 콘텐츠 플랫폼 서비스의 구축을 담당했다.

니시카와 요시아키(西川義昭) 감수
노무라종합연구소 컨설팅사업본부 소비재·서비스산업 컨설팅부 부장.

한석주
고려대학교 사회학과와 게이오대학교 미디어디자인연구과 석사 졸업했다. 노무라종합연구소에서 IT, 유통 분야의 분석 및 컨설팅을 수행하였으며 현재 네이버에 재직 중이다. 옮긴 책으로 『큐레이션의 시대』(2012), 『공개와 연대, 위키리크스와 페이스북의 정치학』(2011, 커뮤니케이션북스), 『전자책의 충격』(2010, 커뮤니케이션북스), 『디지털 사이니지 혁명』(2010, 커뮤니케이션북스)이 있으며, 『빅데이터의 충격』(2013)을 감수했다.

옮긴이의 말
머리말

01 스마트 머니 경제권의 출현
현금이 필요 없는 곳은 어디까지 확대될까?
전자화폐의 현재를 보여 주는 세 가지 사실
ID의 필요성과 중요성
스마트 머니의 분류
규모는 작지만 주목도는 큰 전자화폐의 시장
포인트의 고객 유인력
NFC를 통해 오사이후게이타이가 세계로
NFC로 정밀한 CRM을 실현
NFC와 페이스북이 연결되며 경제권이 확대
스마트폰을 부딪치는 것만으로 현금 거래가 가능
구글이 스마트 머니 시장에 진입
다양한 지불 수단

02 스마트 머니 기업의 전략
[오프라인 점포] 저렴하고 편리한 서비스로
지방 슈퍼마켓에서 고객 유인의 수단으로
인터넷 슈퍼마켓을 통한 오프라인과 온라인의 융합
맥도널드의 쿠폰
페이스북의 쿠폰
고객에 맞는 가격이나 가치를 제시할 수 있다
[인터넷 쇼핑] 스트레스 없이 지불
스마트 머니 경제권의 패자를 노리는 라쿠텐
일용품화 전략으로 지불 수단은 뭐든지 OK
끊김 없는 결제 전략으로 기회 손실을 해소
ID로 결제
페이스북과 페이팔의 제휴
프리미엄 전략으로 무료에서 유료로 유도
콘텐츠 애플리케이션과 서비스를 플랫폼에 띄운다
셰이핑 전략으로 애플리케이션의 API를 공개
DTP 전략으로 전자책의 판매자와 구매자를 연결
디바이스 싱크로나이즈 전략으로 어디서나 같은 서비스를 제공

03 스마트 머니 정보의 활용
개인 정보의 마케팅 이용은 어디까지 가능한가
디지털 정보는 연결되기 시작하면 폭발적으로 확대된다
결제 데이터를 마이닝한다
라이프로그로 본인을 확인한다

04 스마트 머니 경제권의 미래상
고객 서비스의 접점이 되는 스마트폰
위치 정보와 서비스 연계
상업 시설 내에서의 위치 정보 서비스
시간, 위치, 구매 정보로 행동 패턴을 포착
협조 필터링으로 기호 정보를 추가
콘텐츠 비즈니스의 전개
안면 인식 결제도 가능하게
안면 인식이 가져올 새로운 서비스

05 스마트 머니와 법 제도
자금결제법: 송금 서비스를 허용한 포괄적 법률
개인 정보보호법: 개인 정보의 유용한 활용을 촉진

참고문헌

스마트폰, 빅데이터 등이 급속도로 발전하고 확산되며 그동안 익숙했던 풍경을 바꿔놓고 있다. 결제 분야도 예외는 아니다. 어쩌면 결제와 통화에 관련된 분야야말로 디지털화와 네트워크화가 가져온 파도에 수백 년간 이어져 온 근본 개념과 방식이 무너지고 새로 탄생하는 격변의 시기를 어느 분야보다 치열하게 겪고 있는지도 모른다.
_<옮긴이의 말> 중에서

전자화폐와 신용카드 등 결제 방법의 진화와 함께 소비 시장에서 지속적으로 확대되고 있는 영역이 있다. 편리하게 ‘삐’하고 터치하면 지불이 끝나고 포인트까지 제공할 수 있고, ‘오사이후게이타이’ 등의 서비스와도 연계가 되어 기업과 소비자를 끌어들이는 서비스가 증가하고 있다. 이러한 서비스는 이제까지 일본 내에서만 이용할 수 있었지만, 앞으로는 세계 규모로 사업이 펼쳐질 것이다.
_<머리말> 중에서

일본은행의 조사에 따르면 주요 전자화폐[에디, 스이카, 이코카, 파스모, 스고카(SUGOCA), 기타카(Kitaca), 나나코, 와온]의 2009년도 결제 건수는 15억 건이며, 결제 금액은 1조3000억 엔이라 한다. 또한 NRI에서는 비접촉 IC형 전자화폐의 시장 규모가 2015년도에는 3조1783억 엔까지 확대될 것이라 예측하고 있다.
_ <01 스마트 머니 경제권의 출현> 중에서

인터넷 슈퍼는 일본 유통산업의 차세대 성장동력의 기점이 될 가능성이 높아 보인다. 그 이유는 전자화폐나 포인트 카드를 오프라인 점포와 인터넷 슈퍼 양쪽에서 사용하게 되면 ‘구매 패턴’을 손쉽게 파악할 수 있게 되기 때문이다. ‘구매 패턴’을 토대로 평소에는 인터넷으로, 특별한 타이밍에는 다이렉트 메일(우편)로 고객의 특성에 맞는 상품의 쿠폰 등을 제공하며, 효율적이고 확실하게 매출을 올릴 수 있는 비즈니스 기반을 구축할 수 있을 것이다.
_ <02 스마트 머니 기업의 전략> 중에서

스마트 머니 사회가 가야 할 목표는 모든 소액 결제가 전자화폐로 이뤄지는 것이다. 이렇게 되면 모든 구매 관련 정보가 전자화폐의 ID와 연결되어 기록될 것이다. 소비자들은 자신의 모든 구매 이력을 일원적으로 관리할 수 있게 되고, 기업이나 정부가 이를 모두 볼 수 있다는 것도 알게 된다. 프라이버시를 충분히 배려한 구조가 구축되었다는 전제 아래, 이러한 세계에서 어떤 일이 벌어질지 예측하는 것도 흥미로울 것이다.
_ <03 스마트 머니 정보의 활용> 중에서